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信贷工厂1.0难掩征信风控缺失盲点 点融夸客试水“信贷工场”

放大字体  缩小字体 发布日期:2017-04-03  来源:南京企业网  浏览次数:3
【信贷工厂1.0难掩征信风控缺失盲点 点融夸客试水“信贷工场”】近日,国内金融科技企业夸客金融、点融网联合清华大学旗下学术机构《清华金融评论》共同发布了《信贷工厂2.0:数字普惠金融解决方案》白皮书(以下简称白皮书),分析了信贷工厂1.0模式向2.0模式(即信贷工场模式)的具体蜕变历程,以及其对互联网金融风控生态建设所带来的新促进作用。(21世纪经济报道)

  随着基于科技金融的信贷工厂模式越来越普及,它究竟对互联网金融发展能带来多大促进作用,业内仍未有统一结论。

  近日,国内金融科技企业夸客金融、点融网联合清华大学旗下学术机构《清华金融评论》共同发布了《信贷工厂2.0:数字普惠金融解决方案》白皮书(以下简称白皮书),分析了信贷工厂1.0模式向2.0模式(即信贷工场模式)的具体蜕变历程,以及其对互联网金融风控生态建设所带来的新促进作用。

  清华大学副研究员张伟博士接受21世纪经济报道记者采访时表示,相对于传统信贷风控模式,信贷工厂1.0模式的优势,是能将很多规模小、数量多、频率高的信贷需求通过工厂流水线作业的方式进行覆盖,做到了像工厂一样处理信贷业务,初步实现流水线作业、产品标准化、运作规模化。但是,1.0模式更多是流程方面的优化,在技术方面并没有太多创新,在风险识别、身份识别、数据获取等方面存在着不小的挑战。

  “比如美国有征信局,所以风控的成本就比较低,而中国的征信体系尚待完善,导致了互联网金融企业很难完全掌握全面的个人信用信息,这就是信贷工厂1.0模式必须向2.0模式升级的重要原因。”他直言。

  所谓2.0模式(信贷工场模式),主要是通过技术创新与大数据分析,全面地挖掘用户各类社交、电商、日常生活行为,在线借款还款记录等数据,从多个维度上对个人信贷风险作出全面地判断,增加反欺诈风控能力同时更好地管理借款人的信用风险。

  夸客金融创始人兼CEO郭震洲接受21世纪经济报道记者专访时直言,信贷工厂1.0模式与信贷工场2.0模式最大的不同,就是“厂”呈现出流水线化的特征;“场”则强调场景化,并引入大数据分析和机器学习等职能决策机制,不断优化风控模型。

  “目前,在点融夸客的信贷工场模式里,根据不同消费场景与大数据分析的操作业态,对每个借款人进行风控审核的数千个数据参数点里,60%由机器处理;另有40%需要人工处理,但这40%工作量主要是机器系统识别为异常、且无法判别的信息。”郭震洲向记者分析说。

  在他看来,国内的信贷工场模式还有很大技术升级空间。在美国,由于征信体系完善,对信用卡审贷的机器审批率能达到90%,人工手段仅占据10%左右。这意味着信贷工场2.0模式发展的好与坏,在于是否加大技术投入同时,做好成本与风险的平衡。

  《白皮书》研究结论也显示,要解决成本与风控的平衡问题,路径之一就是加大技术创新,以降低运营成本,在机器操作和人工操作上达到最佳分配比例,最终提高风险管理效率、降低坏账率。

  值得注意的是,针对近期市场传闻点融网有意收购夸客金融,郭震洲对此不予置评。但他强调,目前点融网与夸客金融的合作正日益紧密,包括此次共建信贷工场2.0模式。

  在业内人士看来,点融网与夸客金融频频加深合作背后,更像是点融网为未来赴美上市营造良好的业务发展基础。毕竟,当前点融网在资金端拥有大量投资者,需要大量优质的个人信贷资产与之匹配,而夸客金融则在个人信贷资产获取方面有丰富的资源网络。

  记者了解到,去年点融夸客合作共建的信贷工场放贷规模约在100亿元,今年的业务目标将超过200亿。

(原标题:信贷工厂1.0难掩征信风控缺失盲点 点融夸客试水“信贷工场”)

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